企業貸款對於企業發展而言，是維持營運、擴展業務及資金調度的重要工具。然而，許多企業主對貸款的申請流程不甚了解，導致申請過程中遇到困難，甚至因準備不足而影響貸款審核時間或核准結果。因此，了解企業貸款的申請流程至關重要，能幫助企業主更順利取得資金，提升資金調度的效率。
企業貸款的申請流程
📢流程 1. 資料準備：確保文件完整，提升審核效率
申請企業貸款的第一步就是準備完整的文件。銀行在審核企業貸款時，會根據企業的財務狀況、信用紀錄、營運狀況及還款能力進行評估。因此，企業主應確保提供的資料齊全且正確，以免影響審核速度。
(1) 公司文件
- 公司登記證件：證明公司合法成立的基本文件，如公司登記證、營業執照等。
- 公司章程：詳細記載公司的組織結構、股東權益及經營範圍等內容，有助於銀行了解企業的運營基礎。
- 董監事名冊與股東名冊：顯示企業的所有權結構，有助於銀行評估企業股東的財力及經營穩定性。
(2) 財務報表
- 近三年的財務報表：包含損益表、資產負債表、現金流量表等，以評估企業的財務健康程度。
- 401/403/405報表：台灣企業向政府機構申報的財務數據，可作為銀行判斷企業營運穩定性的參考依據。
(3) 負責人與保證人身份文件
- 身分證明：負責人及保證人的身分證影本。
- 個人財務狀況：包括存摺交易明細、個人信用報告，以確認負責人的信用狀況與財務穩定度。
(4) 銀行往來紀錄
- 公司銀行存摺：顯示過去一年的銀行交易明細，銀行藉此了解企業的現金流量與往來情況。
- 負責人及關係企業的存摺紀錄：若企業有關聯企業，銀行也可能要求提供其財務往來紀錄，以評估企業的整體資金運作狀況。
📢流程 2. 評估與送件：選擇合適的貸款方案與銀行
在準備好所有必要文件後，企業應進一步評估自身的財務狀況，選擇適合的貸款方案與銀行。
(1) 企業自我評估
企業主應根據自身需求與還款能力，選擇適合的貸款方案，例如：
- 短期周轉貸款：適用於應對臨時資金需求，如應付貨款、支付員工薪資等。
- 中長期貸款：適用於購置設備、擴展業務等長期資本支出。
- 信用貸款或擔保貸款：信用貸款適用於信用良好但無擔保品的企業，而擔保貸款則需提供不動產或其他擔保品。
(2) 選擇銀行
不同銀行對於企業貸款的條件與審核標準不同，因此，企業應選擇符合自身條件且提供最有利貸款條件的銀行。例如，部分銀行對中小企業提供較為優惠的貸款條件，亦有政府支持的中小企業貸款專案，可供企業主申請。
📢流程 3. 銀行審核：進行風險評估與信用審查
當企業提交貸款申請後，銀行將進行徵信調查與風險評估，主要涵蓋以下幾個方面：
(1) 信用調查
銀行會查詢企業的信用評分，包括負責人及其配偶的信用狀況、是否有逾期還款紀錄等。信用狀況良好的企業，審核時間通常較快，貸款通過率也較高。
(2) 營運計畫審查
銀行會審視企業的業務模式、營運計畫，並分析貸款用途及還款來源，以確保企業具有穩定的收入與償債能力。
(3) 擔保品與保證人審查
若企業提供擔保品，如不動產、機器設備等，銀行會對擔保品進行估值評估。此外，若貸款需要保證人，銀行也會對保證人的信用與財務狀況進行審查。
📢流程 4. 簽約與撥款：最終核准並發放資金
當銀行完成審核並核准貸款後，企業將與銀行簽訂貸款契約，明確貸款條件、利率、還款方式等。若貸款涉及擔保品，則需完成抵押權設定手續。最後，銀行會將貸款資金匯入企業帳戶，供企業使用。
📢流程 5. 貸後管理：確保企業正常還款
貸款發放後，銀行會持續監控企業的財務狀況與還款情況，確保貸款按時償還。此外，若貸款涉及擔保品，銀行可能定期評估擔保品的價值，以確保其抵押效力。
企貸流程解析：如何選擇合適的貸款方案與銀行
企業貸款的成功與否，取決於企業對自身財務狀況的準確評估，以及選擇適合的貸款方案與銀行。選擇錯誤的貸款產品或銀行，可能導致貸款審核時間過長，甚至影響核准結果。因此，企業主應根據自身需求與還款能力，挑選最有利的貸款條件，確保資金能順利到位。
解析 1. 企貸流程：企業自我評估
企業在申請貸款前，應進行全面的財務評估，以確保貸款方案符合企業的實際需求。以下是企業自我評估時應考量的關鍵因素：
| 評估項目 | 內容說明 |
| 貸款用途 | 企業應明確資金用途，例如營運周轉、設備採購、擴展業務等，銀行會根據用途評估風險。 |
| 企業信用狀況 | 負責人及企業的信用評級，若過去有逾期還款紀錄，可能影響貸款通過率。 |
| 財務穩定性 | 過去三年的財務報表是否穩定，銀行會根據損益表、資產負債表等數據評估企業的償債能力。 |
| 擔保品或保證人 | 若企業無法提供擔保品，則需由企業主或其他人提供保證人，以提升貸款成功率。 |
| 還款能力 | 銀行會評估企業的現金流量是否足以支撐貸款還款，企業應提供營運計畫與現金流預測。 |
解析 2. 企貸流程：如何選擇適合的貸款方案？
不同的企業需求，適用不同的貸款類型。企業主應根據自身的資金需求選擇最適合的貸款方式。
| 貸款類型 | 適用對象 | 特點 |
| 短期周轉貸款 | 需應付短期營運資金的企業 | 核准時間較快，利率相對較高，適合應急資金需求。 |
| 中長期貸款 | 需購置設備、擴展業務的企業 | 還款期限較長，利率較低，適合長期資金規劃。 |
| 信用貸款 | 信用良好但無擔保品的企業 | 無需擔保品，但貸款額度較低，利率較高。 |
| 擔保貸款 | 有固定資產可抵押的企業 | 可獲得較高額度與較低利率，但需要提供擔保品。 |
解析 3. 企貸流程：如何選擇合適的銀行？
銀行對企業貸款的審核標準各不相同，因此選擇適合的銀行也是關鍵。以下是選擇銀行時應考量的因素：
| 選擇標準 | 說明 |
| 貸款條件 | 比較不同銀行的利率、還款方式、貸款期限等條件，選擇最符合企業需求的方案。 |
| 審核速度 | 部分銀行的貸款審核流程較快，適合急需資金的企業。 |
| 銀行對產業的熟悉度 | 選擇對企業所屬產業較熟悉的銀行，審核通過率可能較高。 |
| 政府補助貸款 | 若企業符合政府補助資格，可優先選擇提供相關貸款方案的銀行。 |
解析 4. 企業貸款多久撥款？
企業貸款的撥款時間取決於銀行的審核速度、企業提供的資料完整度及信用狀況。一般而言，企業貸款的核准與撥款時間如下：
| 貸款類型 | 審核時間 | 撥款時間 |
| 短期周轉貸款 | 3-7天 | 1-3天 |
| 中長期貸款 | 2-4週 | 3-7天 |
| 信用貸款 | 7-14天 | 2-5天 |
| 擔保貸款 | 3-6週 | 5-10天 |
影響貸款撥款時間的關鍵因素
貸款的撥款時間受多種因素影響，以下是主要影響貸款撥款時間的關鍵因素：
1. 信用狀況
銀行通常會要求負責人及其配偶擔任連帶保證人，以降低貸款違約風險。如果負責人或配偶的信用評分過低，或曾有信用卡逾期、貸款違約等紀錄，銀行可能會將其視為高風險對象，導致貸款審核時間延長。此外，若企業主擁有多筆貸款且負債比率過高，也可能影響貸款審核結果。
2. 公司財務報表
完整且透明的財務報表能夠加速貸款審核過程。若企業的財務報表不完整或數據不準確，銀行將難以評估其財務健康狀況，導致額外的審核程序，進一步延長撥款時間。銀行通常會要求至少三年的財務報表，包括損益表、資產負債表與現金流量表，以確認企業的營運穩定性與還款能力。
3. 公司營運狀況
企業的規模與成立時間也是影響貸款審核時間的重要因素。一般而言，成立時間較長且業務穩定的企業較容易獲得銀行的信任，因此審核時間較短。而新創企業或成立未滿一年的公司，由於缺乏長期營運數據，銀行可能需要額外的風險評估，導致審核時間拉長。此外，若企業近期出現財務異常，如大幅虧損或資金流緊張，銀行可能會要求提供額外的財務佐證資料，影響撥款時程。
透過提前準備完整的資料、確保良好的信用紀錄，以及維持穩健的財務狀況，企業可以有效縮短貸款審核與撥款時間，確保資金迅速到位，支援業務發展。
企貸流程加速撥款的策略
貸款撥款時間的長短，取決於企業的準備程度與銀行的審核效率。若企業希望加速貸款撥款，可以採取以下策略：
1. 保持良好信用
信用紀錄是銀行評估企業貸款風險的重要依據。企業主及配偶應保持良好的信用紀錄，確保過去沒有逾期還款、呆帳或信用卡違約等負面紀錄。
- 定期查閱信用報告：確保信用評級良好，若發現異常應及時處理。
- 按時還款：避免信用卡或貸款逾期，影響未來貸款核准機會。
- 降低負債比率：企業負債比率過高，可能影響貸款核准條件與額度。
2. 準備完整資料
銀行審核過程中，最常見的延誤原因是企業提供的文件不完整。為了避免補件拖延時間，企業應確保所有文件齊全且準確。
- 準備完整財務報表：包括最近三年的資產負債表、損益表及現金流量表。
- 提供企業營運計畫：詳細說明貸款用途、預期效益及還款計畫。
- 確保負責人與保證人信用狀況良好：避免影響貸款核准率。
3. 尋求專業協助
企業主若對貸款流程不熟悉，或希望提高貸款核准與撥款速度，可尋求專業顧問協助。
- 貸款顧問：超貸先生（UrBank）專業顧問可根據企業條件推薦適合的銀行與貸款方案。
- 銀行關係管理：助與銀行溝通加快貸款審核進度。
- 文件準備與媒合服務：協助企業準備所有必要文件，確保符合銀行要求，減少來回補件的時間。
4. 選擇審核速度較快的銀行
不同銀行的審核流程與標準不同，企業可選擇審核速度較快的銀行，以縮短貸款撥款時間。
- 比較不同銀行的貸款審核時間：部分銀行提供快速貸款服務，可能在 3-7 天內完成審核與撥款。
- 選擇熟悉產業的銀行：對企業行業較熟悉的銀行，通常能更快完成風險評估與核准。
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關於企業流程的常見問題
Q1. 企業貸款是否難以申請？
PTT使用者表示，企業貸款的申請難度取決於企業的財務狀況和準備程度。一位使用者分享道，他在成立公司八個月後，成功申請到中小企業銀行的貸款，資本額為 100 萬，核貸金額也是 100 萬，利率為 1.42%，且無需擔保品，使用了信保基金。
Q2. 青創貸款的申請條件和經驗是什麼？
資本額在 15 至 18 萬之間，貸款金額在 60 至 80 萬之間，並非資本額多少就只能貸多少。
Q3. 哪些銀行對中小企業貸款審核較為彈性？
根據PTT使用者討論，一些使用者認為中小企業銀行對中小企業貸款的審核較為彈性。一位使用者提到，他在中小企業銀行成功申請到貸款，資本額為 20 萬，核貸金額為 30 萬，但行員表示若資本額提高，貸款金額也可相應提高。
Q4. 申請企業貸款時，是否需要提供擔保品或保證人？
Dcard使用者表示，申請企業貸款時，銀行通常會要求提供擔保品或保證人。一位使用者分享了他的經驗，指出在申請青創貸款時，銀行要求提供擔保品或具備財力的保證人。Q5. 如何提高企業貸款的成功率？
使用者建議，為提高企業貸款的成功率，企業應保持良好的信用紀錄，準備完整的財務報表，並考慮尋求專業顧問的協助。一位使用者分享了他的經驗，指出在申請貸款時，準備了完整的財務報表和營運計畫，並與銀行保持良好的溝通，最終成功獲得貸款。
選擇正確的企貸流程，提升企業資金效率
企業貸款是一項需要謹慎規劃的財務決策，透過正確的企貸流程，企業可以大幅提高貸款成功率並加速撥款時間。選擇專業的貸款顧問，如超貸先生（UrBank），能夠協助企業媒合最合適的銀行與貸款方案，確保企業能順利獲得資金支持，加速業務發展與擴張。
企業貸款的申請過程涉及多個步驟，從準備資料、評估送件、銀行審核到最終撥款，每一環節都影響貸款的核准結果與撥款時間。因此，企業主在申請貸款時，應提前準備完整的財務與信用資料，並選擇合適的貸款方案與銀行。此外，若企業對貸款流程不熟悉，可尋求專業貸款顧問協助，例如：超貸先生（UrBank），透過專業評估與銀行媒合，提高貸款成功率並縮短撥款時間，確保企業順利獲得資金支持。
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